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Comprendre un crédit

Le taux affiché n'est pas ce que tu paies. Ce qui compte tient dans un seul nombre, le TAEG, et personne ne te le montre en gros.

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Pourquoi ça compte

Un crédit n’est pas de l’argent qu’on te donne. C’est de l’argent qu’on te loue. Le loyer, ce sont les intérêts, et il se paie sur toute la durée du prêt.

Une seule ligne compare deux offres : le TAEG. Pas la mensualité. Une mensualité basse sur une durée longue coûte beaucoup plus cher qu’une mensualité haute sur une durée courte.

Comment faire

Cherche le TAEG, taux annuel effectif global. Il regroupe tout ce que le crédit te coûte : intérêts, frais imposés pour l’obtenir, coût de l’assurance emprunteur quand elle est obligatoire.

Regarde ensuite le coût total du crédit, en euros. C’est la différence entre ce que tu rembourses et ce que tu empruntes. Ce montant-là parle plus qu’un pourcentage.

Avant de t’engager, le prêteur doit te remettre une fiche d’information précontractuelle, sur papier ou sur un autre support durable, contenant le TAEG et son mode de calcul. S’il ne te la donne pas, c’est déjà un signal.

Après signature, tu as quatorze jours calendaires pour renoncer au crédit. Le délai part du jour où tu as signé l’offre. Un formulaire de rétractation détachable doit être joint au contrat.

Pendant ce délai de rétractation, le prêteur ne peut te réclamer aucun versement. Si on te demande de payer tout de suite, quelque chose ne va pas.

Le taux d’usure est le taux maximum qu’un prêteur a le droit d’appliquer. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France et varie selon le type de crédit, le montant et la durée. Une offre au-dessus est illégale.

Les pièges

Le crédit renouvelable, la « réserve d’argent » attachée à une carte de magasin. Son taux est souvent proche du maximum légal, la réserve se reconstitue à mesure qu’on rembourse, et c’est le produit qu’on retrouve massivement dans les dossiers de surendettement.

Confondre crédit affecté et crédit non affecté. Le crédit affecté est lié à l’achat qu’il finance : si le bien n’est jamais livré, le crédit tombe avec la vente. Le crédit non affecté, lui, reste dû même quand l’achat tourne mal.

Signer l’assurance emprunteur sans la lire. Elle entre dans le TAEG, elle peut peser lourd dans le coût total, et ce sont ses exclusions qui décideront si elle sert le jour où tu en as besoin.

Attendre d’être à découvert pour réagir. Quand les remboursements ne passent plus, le dossier de surendettement se dépose gratuitement à la Banque de France ; il faut compter quelques semaines entre le dépôt et la décision de recevabilité. Plus tôt il part, moins il y a de dégâts.

Ce que cette fiche ne dit pas

Pas de taux ici : le taux d’usure change chaque trimestre, et le taux d’une offre dépend de ton dossier. Le crédit immobilier n’est pas couvert non plus. Il a ses propres règles, dont un délai de réflexion qui n’est pas le délai de rétractation du crédit à la consommation.

Les sources

Cette fiche est écrite et sourcée, mais elle n’a pas encore été relue par une deuxième personne. On préfère le dire.

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